How to – travel insurance, part 1

You’ve purchased your flights and booked your hotel. Now, what about travel insurance? These days, it’s easy to add coverage to your trip, but what’s the best travel insurance policy to buy? And is the extra cost always necessary? When planning a trip, nobody loves imagining worst-case scenarios and everyone has a different risk tolerance. For a weekend road trip, you may be willing to cross your fingers and suck up your losses should something go awry. But what if you’re shelling out for a longer, more complex and more expensive trip? You’ll likely want peace of mind when your risk and financial investment are greater.

When do you need travel insurance?

There’s nothing like bad luck to turn you into an insurance evangelist. For travel writer Katherine Fan, the epiphany came after a thunderstorm disrupted her flight in Chicago. “My bags didn’t make it to Italy for more than five days, and my travel insurance covered all the costs for replacement items as well as the alternative transportation I had to rebook because of the delay,” she says. “I’ll never live without it now.”

In general, the older you are and the more remote your destination, the more crucial it is to buy travel insurance. Lou Desiderio, a communications executive from Long Island, New York, recalls the time his octogenarian father became ill during a European cruise, and doctors recommended that his parents return home immediately. His parents’ travel insurance covered the lion’s share of the $9,500 they subsequently racked up in medical costs, ground transportation, flights, hotel, and meals. “You always wonder if the cost of insurance is worth it,” says Desiderio. “In this instance, it was absolutely worth it.”

 “Not all domestic health and medical insurance plans will follow you outside your home country,” says Justin Tysdal, CEO of Seven Corners, a travel insurance provider. “Something as simple as twisting your ankle in a foreign country may not be covered and could result in expensive medical bills.”

Simply having travel insurance can have side benefits, too. “One of the best hidden perks is the 24/7 global travel assistance provided by the plan,” says Stan Sandberg, CEO of TravelInsurance.com. The hotline can be helpful in dealing with a multitude of unexpected issues, from currency conversion or cash transfers to replacing passports or IDs to finding a local physician.

Where can you find a good policy?

Travel agencies, airlines, cruise lines, and tour operators often offer an optional insurance add-on, but these plans tend to have been run through the company’s legal team and contain more exclusions. Travel rewards credit cards also offer some built-in insurance benefits to their cardholders, like trip cancellation coverage, delayed baggage coverage, and trip interruption and delay coverage. But you’ll often be better served by a plan from a third-party insurer, which tend to offer more holistic plans.

The good news is that it has never been easier to buy exactly the type of travel insurance you need at a reasonable price. Most people buy comprehensive insurance for a single trip, but annual travel insurance plans that cover multiple trips in a one-year period are becoming more popular.

You can find some of the best travel insurance policies by visiting an insurance comparison site like TravelInsurance.com, InsureMyTrip.com or SquareMouth.com. Plug in your trip details and you’ll get instant quotes for multiple insurance plans that you can compare on price, coverage limitations, and other parameters. Be sure to read the policy details, as inclusions can vary from plan to plan but will end up making all the difference to your particular needs.

What’s it going to cost?

The cost of travel insurance depends on a variety of factors, including the price and length of the trip, your age, destination, and any optional add-ons. For your average domestic or international trip with flights and hotels, expect to pay anywhere from 3 to 7 percent of your trip’s cost, depending on inclusions.

So for a $2,000 trip, you might expect a typical comprehensive plan with trip cancellation, interruption, and delay, along with baggage loss and delay, and emergency medical coverage and evacuation to cost in the $100 ballpark. Some upgrades, like a “cancel for any reason” provision, will cost more.

When should you buy travel insurance?

Don’t procrastinate. “Some benefits and coverages are available only if you’ve purchased your policy within a short window, typically seven to 21 days from when you make the first payment towards your trip,” says Sandberg. Buy early and you may qualify for a pre-existing condition waiver or a ‘cancel for any reason’ upgrade.

It’s especially important not to delay buying travel insurance if you’re traveling to, say, the Caribbean during hurricane season. Once a major storm has been named, the window of opportunity slams shut, and you can no longer buy insurance for that hurricane. “If you purchase a policy after a storm is named, trip cancellation and trip interruption are excluded from coverage,” says Sandberg.

What’s not covered?

“Some people believe that a travel insurance plan is designed to give you the flexibility to cancel your trip for any reason whatsoever,” says Sandberg. “But the standard plan is not going to provide cancellation coverage for a change of heart or a relationship break-up or an outbreak of Zika in your destination.” If you need that flexibility, opt for the ‘cancel for any reason’ upgrade.

“As far as medical coverage, people often believe a travel insurance plan will cover preventative services such as immunizations and annual check-ups,” says Tysdal. “But travel insurance is intended to cover illnesses and injuries that originate during a trip, and that’s why it’s relatively inexpensive.” Be careful about overindulging, too. “If you injure yourself as a result of being intoxicated beyond a legal limit, your travel insurance policy will not likely cover you,” says Sandberg. Ditto for drug use.

How easy is it to file a claim?

“Documentation is key,” says Meghan Walch, product manager for InsureMyTrip. If luggage is lost or items are stolen, file a report with the airline or police. You may need to provide original receipts for the stolen items in order to receive reimbursement up to the policy limits.“ Also, be aware that baggage coverage only offers coverage up to a set amount,” says Walch. “So, if you are carrying, say, a fancy $3,000 Nikon or Canon camera, you’ll likely need to buy additional insurance elsewhere or cover it under a homeowner’s policy.” Note, also, that many plans specifically exclude computers and electronics.

What about car rental insurance?

It’s often possible to add car rental insurance, also known as the Collision Damage Waiver (CDW), to a comprehensive travel insurance plan, which can save you from a serious headache should you get into an accident while driving. “But the biggest mistake people make when renting a car is to waste money on duplicate coverage,” says Jonathan Weinberg, CEO of AutoSlash, the car rental deal-finding site. “The reality is that if you own your own vehicle and have car insurance, you are likely already covered when renting in the car.

And if you don’t own a car? “Your credit card may also cover you when renting,” says Weinberg. “It’s always important to check to be sure, but why pay again for coverage you already have?” Indeed, paying for your rental with the right travel rewards credit card might cover your collision insurance, with some policies covering damage up to the value of the car. Travel outside the U.S. and Canada, though, and it’s a different story. “Most personal auto insurance policies will not cover a claim for damage to a rental outside the U.S. or Canada,” says Weinberg. “Likewise, different credit cards have different exclusions when it comes to covering damage to a rental car in a foreign country.”

We will cover different types of insurance policies next month when the travel series continues. Stay tuned.

Zanim wyruszycie w świat myślicie o planie zwiedzania, noclegach, transporcie. Czy w tym planowaniu znajduje się miejsce na tak prozaiczną czynność, jak zakup polisy ubezpieczeniowej? Przygotowałam dla Was kompleksowy poradnik, w którym tłumaczę, jak działa ubezpieczenie turystyczne i czy warto wykupić je przed zagraniczną podróżą. Sprawdźcie, jak można zadbać o swoje bezpieczeństwo w podróży.

Ubezpieczenie turystyczne – co to jest? Jak działa ubezpieczenie podróży?

Gdy wyjeżdżacie za granicę, Wasze polskie ubezpieczenie zdrowotne przestaje działać. Bezpłatna opieka medyczna należy się każdemu ubezpieczonemu w Narodowym Funduszu Zdrowia wyłącznie w granicach Polski. Zobowiązanie NFZ wygasa, gdy tylko wyjedziemy z kraju. Pewien zakres ochrony zapewnia darmowa karta EKUZ, ale jest ważna tylko w Unii Europejskiej i wcale nie gwarantuje, że nie będziecie musieli ostatecznie zapłacić za pomoc medyczną za granicą. Kompleksową ochronę zapewni Wam wyłącznie ubezpieczenie turystyczne.

Ubezpieczenie turystyczne gwarantuje, że to towarzystwo ubezpieczeń pokryje wszystkie ewentualne koszty leczenia oraz wszelkich innych kosztów, na jakie umówiliście się z tą firmą w ramach polisy ubezpieczeniowej. Jeśli w czasie podróży coś Wam się stanie i będziecie musieli skorzystać z pomocy lekarza lub traficie do szpitala – nie musicie martwić się kosztami.

Dobre ubezpieczenie turystyczne, poza pokrywaniem kosztów opieki medycznej, może (i powinno) zawierać dodatkowe formy ochrony:

• ubezpieczenie OC,
• pokrycie kosztów akcji ratunkowej i transportu medycznego do Polski,
• odszkodowanie od następstw nieszczęśliwych wypadków (NNW),
• odszkodowanie od utraty lub uszkodzenia bagażu,
• odszkodowanie od opóźnionego lub odwołanego lotu.

Pamiętajcie, że w podróży znacznie więcej się poruszamy, zwiedzając często od rana do wieczora. Próbujemy absolutnie nowej kuchni i obcujemy z odmienną florą bakteryjną, do których nasze organizmy nie miały szansy się przygotować. Jesteśmy o wiele bardziej aktywni, niż podczas “normalnego” dnia w Polsce. To, co w Polsce robimy w miesiąc, podczas urlopu “upychamy” w kilka dni. Urazy zdarzają się w takich sytuacjach nagminnie. Warto zainwestować kilka złotych dziennie – choćby dla świętego spokoju.

Co obejmuje ubezpieczenie turystyczne?

Działa w dowolnym miejscu świata

Ubezpieczenie turystyczne działa w dowolnym miejscu świata, które określisz podczas zakupu polisy. Jeśli zależy Ci na pełnej ochronie ubezpieczeniowej, powinieneś zaznaczyć wszystkie kraje, które odwiedzisz w ramach swojej podróży – również te, w których pojawisz się tylko na chwilę, np. w związku z lotniczą przesiadką.

Pokrywa wszystkie koszty leczenia w państwowych i prywatnych punktach

Dzięki ubezpieczeniu turystycznemu, możesz korzystać zarówno z prywatnych, jak i publicznych punktów opieki medycznej. Ubezpieczyciel pokryje wszystkie koszty związane z udzieloną pomocą, nie więcej jednak niż suma gwarancyjna, na którą zdecydowałeś się podczas zakupu ubezpieczenia. Im kwota tam zawarta jest wyższa, tym więcej weźmie na swoje barki ubezpieczyciel. Leczenie w niektórych krajach może być niemożliwie drogie. Zgodnie z danymi portalu rp.pl, badanie krwi w USA kosztuje 4 tysiące złotych, a operacja wyrostka robaczkowego – 500 000 zł.

Pokrywa koszty transportu medycznego do Polski

Transport medyczny jest niewyobrażalnie drogi – może kosztować dziesiątki, a nierzadko setki tysięcy złotych. Bez ubezpieczenia zdrowotnego możesz wpaść w niemałe kłopoty. Koszty leczenia urazu głowy i transportu pacjenta z USA do Polski wyceniono na 793 000 zł (zgodnie z danymi rp.pl).

Jakie dodatkowe świadczenia zawiera dobre ubezpieczenie dla podróżnych?

Kupując polisę ubezpieczenia turystycznego, w pakiecie możecie otrzymać dodatkowe, przydatne świadczenia.

Ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej (OC)

Wypadki się zdarzają – nie zawsze jesteśmy jednak ich ofiarą. Czasami możemy nieumyślnie spowodować szkody w mieniu innych osób lub w ich zdrowiu. Potrącony na rowerze pieszy, wytrącony telefon z ręki mijanej osoby, rozbita półka w sklepie – to wszystko potencjalne generatory dużych kosztów, które bez dobrego ubezpieczenia musielibyscie pokrywać sami. Im wyższa wartość ubezpieczenia OC, tym bezpieczniej dla Was. W Europie wystarczy 100 – 200 tys. zł, ale wybierając się np. do USA ubezpieczcie się na min. 600 – 800 tys. zł.

Ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków (NNW)

Drobny wypadek możemy powodować poważne konsekwencje zdrowotne w przyszłości. Ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków (NNW) pokryje koszty rehabilitacji, zakupu leków, a ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie od uszczerbku na zdrowiu. W razie wypadku (niezależnie czy jesteśmy jego ofiarą, czy sprawcą, który również ucierpiał), biegli określają procentowo Wasz uszczerbek na zdrowiu, a na tej podstawie wypłacane jest odszkodowanie. Jeśli zatem wyceniono uszczerbek na 2%, a suma ubezpieczenia NNW wynosi 50 000 zł, to otrzymaszcie odszkodowanie w wysokości 1000 zł. Im większa suma ubezpieczenia, tym na większe środki można liczyć. Nie wszystkie towarzystwa ubezpieczeń oferują takie ubezpieczenie – warto wybrać taką ofertę, która je uwzględnia.

Koszty akcji ratunkowej (ratownictwo)

W wielu krajach świata koszty ratownictwa medycznego pokrywa w całości lub przynajmniej w części osoba, której udziela się pomocy. Koszty mogą przyjmować niebotyczne rozmiary. Interwencja pogotowia ratunkowego w USA to wydatki liczone w tysiącach dolarów, a specjalistyczne ratownictwo wysokogórskie w wielu krajach kosztuje setki tysięcy złotych. Błahy z perspektywy czasu problem, wymagający jednak akcji ratunkowej (np. złamana w górach noga), może Was wpędzić w wieloletnie długi. Dobra polisa ubezpieczeniowa pokrywa koszty takiego ratownictwa medycznego.

Ubezpieczenie bagażu

Technologia stale się rozwija, lotniska unowocześniają się, a bagaże jak ginęły, tak giną. Ubezpieczenie bagażu zabezpiecza Was przed jego całkowitym lub częściowym zniszczeniem, kradzieżą lub zagubieniem przez linię lotniczą i opóźnieniem jego przylotu. Suma gwarancyjna zazwyczaj nie przekracza 5-6 tys. złotych. Jeśli Wasz bagaż był pełen elektroniki, to nie zrekompensuje to całości strat, ale na pewno będzie pożądanym zastrzykiem gotówki w kryzysowej sytuacji.

Ubezpieczenie od opóźnionego lotu

Ubezpieczenie to działa niezależnie od oferowanych w Unii Europejskiej odszkodowań za opóźnione loty. Ubezpieczyciel deklaruje kwoty, jakie przekaże na Wasze konto w przypadku opóźnienia samolotu. Ta opcja jest szczególnie interesująca dla osób, które odbywają wieloetapową podróż i opóźnienie jednego samolotu może zarówno pokrzyżować plany, jak i wygenerować dodatkowe, nieprzewidziane koszty.

Gdzie kupić ubezpieczenie turystyczne?

Ubezpieczenie turystyczne najwygodniej kupuje się przez internet. W sieci istnieją porównywarki cen, które, po wprowadzeniu do nich parametrów podróży, znajdują pasujące oferty. W porównywarce możecie za darmo sprawdzić koszty ubezpieczenia podróży i zdecydować, które ubezpieczenie podróży jest dla Was najlepsze.

Które ubezpieczenie turystyczne wybrać? Na co zwrócić uwagę przed zakupem?

Każde towarzystwo ubezpieczeń oferuje inne warunki i wypłaca odszkodowania na innych zasadach. Przed zakupem ubezpieczenia – sprawdźcie ofertę przynajmniej kilku firm. Poniżej opisałam, na co powinniście zwrócić szczególną uwagę.

Zdarzenia pod wpływem alkoholu (tzw. klauzula alkoholowa)

Część towarzystw ubezpieczeniowych wyłącza swoją odpowiedzialność, jeśli do wypadku/niebezpiecznego zdarzenia doszło pod wpływem alkoholu. Wiedząc, że w danej podróży pozwolicie sobie na alkoholowe “małe co nieco” zadbaj, żeby polisa obejmowała takie przypadki. Każdy ubezpieczyciel może mieć inną definicję stanu nietrzeźwości. Dla niektórych nietrzeźwi jesteśmy już wtedy, gdy poziom alkoholu przekroczył 0 promila – inni pozwalają mieć we krwi aż 0,5 promila. Jeśli zapłacicie odpowiednio wyższą składkę, ubezpieczyciel bierze za Was odpowiedzialność nawet w stanie całkowitego upojenia alkoholowego.

Choroby przewlekłe

Na etapie zakupu polisy ubezpieczeniowej przyznajcie się do wszelkich chorób przewlekłych, jakie u Was zdiagnozowano – nawet wtedy, gdy aktualnie się na nie nie leczycie. Jeśli dojdzie do wydarzenia związanego z tymi chorobami, a Wy wcześniej nie przyznacie się do nich, ubezpieczyciel odmówi wypłaty należnych odszkodowań i nie udzieli Wam pomocy. Składki dla osób przewlekle chorych są odpowiednio wyższe, ale ich opłacenie jest znacznie rozsądniejsze niż próba ukrycia przypadłości.

Rodzaj uprawianej aktywności

Ubezpieczyciela interesuje nie tylko zakres wymaganej pomocy, ale również okoliczności, w jakich doszło do zdarzenia. W przypadku, gdy do problemów doszło podczas uprawiania sportów ekstremalnych (tzw. sporty wysokiego ryzyka), do których uprawiania nie przyznaliście się ubezpieczycielowi podczas zakupu polisy, towarzystwo może nie udzielić Wam pomocy. Dokładnie przeczytajcie “Ogólne Warunki Ubezpieczenia” i sprawdźcie, jak dana firma definiuje dany rodzaj aktywności. Sporty wysokiego ryzyka dla każdego ubezpieczyciela mogą być zdefiniowane inaczej. Dla niektórych towarzystw sportem ekstremalnym będzie nawet chodzenie po niskich górach, gdy konkurencja uzna za szczególnie niebezpieczne dopiero wspinanie się na wysokościach powyżej 3500 m n.p.m.

Ubezpieczenie turystyczne po prostu “się opłaca” – za kilka złotych dziennie kupujecie nie tylko polisę, ale również komfort psychiczny i bezpieczeństwo. Podróże zagraniczne potrafią być kosztowne, ale tego wydatku nie powinniście w żadnym wypadku pomijać. Jeśli to zrobicie, w kryzysowej sytuacji możecie tego żałować.

Życzę Wam bezpiecznych podróży i tego, abyście nigdy nie musieli korzystać z pomocy medycznej za granicą (i nie tylko).

W przyszłym miesiącu, podczas kontynuowania serii postów podróżniczych omówimy rodzaje polis ubezpieczeniowych. Zapraszamy.